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郑锦春主席在鹿城农商银行走访调研时的讲话
时间:2016-09-07 来源: 分享到:

今天有幸能和各位金融界的青年才俊坐在一起,倍感荣幸。由于本人对于金融知识不甚了解,因此来咱们银行之前,特地认真查阅了众多古籍和《温州市金融志》,调取了银行的一些材料数据,做了些思考和准备。今天来的目的也很简单,第一是分享,分享鹿城农商行十年来迅速发展的成功喜悦;第二是学习,学习金融知识、经营理念、服务意识、创新思维;第三是讨教,华罗庚先生说过“弄斧到班门,方能得真知”,所以我们就到“班门”来了,希望大家不吝赐教。刚才,宏强董事长的介绍,可以说是通报经营情况,辅导金融知识,诠释改革发展。使我真切地感受到了你们的用心和坚持。准确研判、果断决策、坚韧执着正是当代企业家精神的核心,而这些都很具体地在咱们农商行实践中体现出来,所以听起来就很亲切、很感动,也很受启发。

一、稳健持续,以小而精雅树立形象

(一)审时度势,定位准确。今年是推进供给侧结构性改革的攻坚之年,同时又是全面建成小康社会决胜阶段的开局之年。同志们积极应对经济金融新常态、利率市场化和互联网金融带来的经营压力,坚持“做小、做广、做精”的战略定位,围绕社区金融、普惠金融、小微金融三大主题,拓宽发展空间,保持了稳健持续的发展状态。如在贷款有效需求不足的形势下,增强战略定力,深耕小微市场,面向小微企业和居民消费,加大小贷拓展力度;又如引导村镇银行坚持支农支小定位,从公司治理层面推进经营定位制度化,深耕小贷市场。从这些实践中我感受到了两点,第一点是体现了大与小的辩证关系。淮南子曰“日记不足,岁记有余”,说到小,我又想到近代一位学者叫杨树达,他将自己书斋的名字叫作积微居,他说,“一张张学术资料的卡片,如百川汇海,最终融汇成一部部传世佳作”。《资治通鉴》有一句话即“尽小者大,慎微者著”,它告诉我们只有把一件件小的事情努力做到位,才可以成就大的事业,农商行的几年实践,很好地证明了古人的观点,这是哲学思想的一种体现。其实静心做人,沉潜做事,久久为功,是最朴素的辩证方法论。第二点是体现了明与断的辩证关系。“明”是基础,“断”是关键。《薛文清公从政路》中有这么一句话,“处大事贵乎明而能断,不明因无以知事论断”,做大事情的人,首先对形势、情况的把握要清晰,要了如指掌,思考要深入透彻,然后采取果断措施,这就是明与断的辩证关系,对于不明晰的情况,就不应该做一些盲目的判断,正如现在有些人说有些同志“情况不明决心大,拍脑袋决策,拍胸脯表态,拍屁股走人。”那是延误事业、折腾百姓、劳民伤财的事情。农商行的领导班子很好地把握了明与断的关系,正确认识经济大势、准确研判经济态势,做到因势而谋、应势而动、顺势而为。把握机遇、当机立断正是成功的领导者、企业家必须具备的能力。所以尽管目前的艰和险在增多,但时和势必定都会站在我们这边。

(二)与时俱进,探索创新。面对“互联网+创新2.0互联网发展的新业态,咱们银行与时俱进,推出了温州首家银行系互联网金融平台——“富民融通”在线投资平台,还引入了国资背景的担保公司,上半年已支持“三农”及小微客户1978户。在信息技术日新月异的当下,不坚持创新就会落后。未来银行不再是一个场所,而是一种服务需要。唯有不断革新,才不会因替代者的兴起而被淹没。大部分金融创新门槛并不高,关键在于认识、决心和执行。可喜的是,我们银行通过探索,创新了对小微经济的支持路径,互联网平台推出了人脸识别、视频签约、大数据分析、移动办贷等技术,切实解决温州小微实体经济的融资难、担保难问题。从而也增长了我们自身的活力和动力。宋代朱熹有这么一句诗,“问渠那得清如许,为有源头活水来”,这个活水,就来源于创新,来源于探根究源,改革创新。

(三)人本服务,奉献社会。在支持鹿城经济发展外,咱们银行还积极履行社会责任。如成立“鹿城农商银行富民公益基金”,实行公益慈善社会化运作,支持本土院校科研发展、蓝色星星自闭症儿童康复、“鹿城好人”等各项活动。又如,“富民小善”线上公益平台,为远在贵州毕节的学生开设“空中公益课堂”等等。正是这些点点滴滴,让我们看到了企业家与商人的区别。现在的企业主很多,能够称得上是企业家的毕竟是少数,他应该具有战略的眼光、丰富的文化内涵和强烈的社会责任感,所以我们看到了一个用文化润色业务的特色金融企业正在茁壮成长。公益需要的不仅是钱,而更多的是时间、激情、智慧以及所有你可能拿不出来的东西。慈善看你奉献了多少,有多少善心,而公益则更侧重于你唤醒了多少爱心,有多少善能。因此,我认为咱们银行在社会参与方面已经走在了前列,已经用自己的行动来感召周围的人更多更广泛地参与进来。你们的做法,印证了孟子“苟得其养,无物不长;苟失其养,无物不消”的千古名言,当时孟子所处的地方有个山,名字叫牛山,牛山的树木被人乱砍乱伐,他很痛心,然后就得出一个为人处世的千古名言,即善心是要滋养呵护的,就如爱护森林一样去爱护它,它才会枝繁叶茂,否则把树木砍伐光了,人心也就离禽兽不远了。我们的中华文化绵延不绝,靠的是虚怀若谷、积淀深厚,更在于一代代的中华儿女积善累德、默默耕耘。所以我们农商行几年的慈善,让我感觉到农商行在发展业务的同时,也在为社会献出善心而默默耕耘,值得点赞!

二、宏才远志,以文化自信引领发展

(一)以史为镜,可知兴替。唐太宗李世民说“以史为镜,可以知兴替”(《旧唐书·魏徵传》中记载),如果不了解历史,就不知道前进的方向,不回顾总结就不明晰发展的短板。所以孔子说“温故而知新”,我们不能忘记历史,要通过反省历史,有所感悟,有所启迪。因此我认为首先有必要和大家聊聊银行的历史。早在唐代,银行的雏形叫做“邸店”、“质库”;宋代的时候有了“钱馆”、“钱铺”;清代称之为“票号”、“汇票庄”。我国第一家银行就是1845年(清道光二十五年)在上海由英国人创办的“东方银行”。我国自办的第一家银行是1897年创办的“中国通商银行”。    

我们温州属于港口城市,在清初,民间借贷就已经非常活跃了。到了1876年(清光绪二年)辟为通商口岸以后,与上海港、宁波港经济密切相连,洋货、外币纷至沓来,“申洋”、“甬洋”和“侨汇”成为当时的金融特色。民国以前,大清银行、四明银行在初创时期就在温州分设分号营业。

温州近代金融业已有100余年历史,在20世纪20年代末钱庄鼎盛时达100余家,后几经起伏,到解放前夕尚有33家。并组建了行业同业公会,协调汇率、利率,交换头寸讯息,成为推动当时温州地方经济的支柱。在建国后,合作金融长期以来以农村信用合作社为主要形式,支持农村生产互助合作的发展,在限制并逐步消灭高利贷等方面起了很大作用。但在1958年到中共十一届三中全会的20年间,农村信用社组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性都得不到很好发挥,合作金融事业受到了极大的挫折。直到1990年底,我市的农村信用社才恢复了“三性”,存贷业务才迅速发展,在温州全市范围内扭转了亏损局面。我们“鹿城农商银行”就是在温州市郊农村信用社的基础上历经多次金融体制改革发展而来的。历史总是向前发展的,我们总结和吸取历史经验,目的是以古为鉴、更好地前进。“前事不忘,后事之师”,银行之所以作为社会信用中介在历史的长河里生生不息,其中的奥秘在于不断地完善和革新。近年来,银行都面临着众多跨界竞争对手的全新挑战,如互联网第三方支付公司的发展挑战银行的支付中介职能;如P2P、众筹等新型融资模式的兴起冲击着银行的融资中介职能;又如各类财富管理平台的涌现分流银行的存款资金来源。面对这些新常态,我们要怎么定位,怎么脱颖而出,怎么创设自己的特色,怎么立于不败之地,都将成为亟待解决的严肃问题。

(二)信于至诚,行以致远。宋朝的晁说之曾说“不信不立,不诚不行”(《晁氏客语》)。墨子亦云“言不信者,行不果”。一个人不讲诚信就无法在社会上立足,一家公司如果不信守承诺就无法稳健发展。人人都希望生活在诚实守信的社会环境中,都愿意与诚实守信的人相处、交朋友,都痛恨见利忘义、背信弃义的可耻行为。以诚感人者,人亦诚而应,银行作为经营货币信贷业务的金融机构则更是如此。新常态下,除了银行自身的诚信建设,信贷风险防控和不良贷款清收也将成为我们工作的重点和难点。早在公元前的古希腊、古罗马,神庙为人们信任,受到统治者庇护,成为了宗教场所和人们办理存贷和汇款等金融活动的中心。当时也有借款合同——泥版,写明贷款、利息和担保要素。如果按期归还了,泥版就当众砸碎。不过后来考古学家挖掘出了完好无损的远古文字借贷泥版,这说明不良贷款古已有之。有金融存在就有信用存在,亦有风险存在,这就要求我们要不断地积累经验、改进效能、改善福利。如果只有工作激情,不重视技术、数据和风控能力储备,不注重信誉的积累,那必然会导致稳定性和持续性不够。化学元素表上传统金属都比较稳定,一直以稳定的物理状态生存于世界。而那些新发现的元素则昙花一现、稍瞬即逝,如果信奉“以快取胜”,那很可能会成为这些新元素。金融业是一个讲求稳健、诚信的行业,它的悠久历史就是对这种文化的褒奖。

(三)将心比心,推己及物。朝哲学家程颢云:以己及物,仁也;推己及物,恕也。(《二程遗书》第11卷中记载)孔子认为为人最重要的一个字就是“恕”。哲学家朱熹亦云:俗语所谓将心比心,如此则各得其平矣。(《朱子语类·大学三》中记载)他们所提出的观点,意思就是说用自己的心意去推想别人的心意,设身处地替别人着想。若将这一哲学思想和我们金融工作联系起来,那就体现在树立客户体验意识上。当今市场竞争激烈,金融行业的生存也日益艰难,然而卖方市场的时代早已结束,客户的要求越来越高,在这样的商业环境下,服务的价值鲜明地凸显出来。对于银行来说,服务成了突出重围的重要途径;对于客户来说,服务成了衡量一家银行是否值得追随的重要标准。我们生活中一些琐碎的事情,往往也蕴含着管理的知识。比如我周末也经常到菜场买菜,海鲜区一排过去好几家店铺,一家中年男子开的店生意每次都这么好,惠顾的人摩肩接踵;而旁边一家的铺子却门庭冷落。去的多了后来发现了一个现象,生意好的那家店总是把最肥最新鲜的螃蟹挑给买家,而旁边店铺呢,非但不让买家自己挑,还总是掺杂着卖,挑个肥的、掺个瘦的。久而久之下来,结果大家自然是清晰明了了。后来,我也跟那家生意好的店的男子唠嗑,我说,“你家生意蛮好哦”,老板热情而又满怀诚意地说:“老师伯,我们做生意也是将心比心啊,你看,我给你拿的这两只是最好的,”男子又指着海鲜池里的另外两只说,“等你拿走后,这两只就是最好的了,下一个顾客来的时候,我就给他拿这两只,所以每位顾客都能买到最好的。等挑的差不多了,我就打折卖……”。又比如有一次我去菜场买猪肉,我和摊主说买点猪肉,结果摊主说没有了,我指着桌案上说:“不是还有一条吗?”他就明确告诉我这是昨天的猪肉,不能卖。这就打消了我其他的顾虑,认为以后到他这里买肯定都是新鲜的,这样的服务其实也是得益于自己。这两件事情让我感悟颇深,我的第一感悟就是:树立客户意识非常重要,有时候我们得设身处地地站在客户的角度思考问题。比如,我们的柜台是否有服务老年人的专区,介绍业务的时候是否能用温州话详尽地解释清楚,假如客户换作是我们的父母、爷爷奶奶,那他们来到银行,你希望他们得到怎样的服务?我的第二个感悟就是:客户的需求是可以创造的,就如买菜一样,我们可能今天没打算买海鲜,但是路过了,想想上次买的很新鲜,老板人又热情诚恳,那就带点回去吧。金融业务也是一样,哪家银行服务好,手机APP操作方便,便民生活优惠券多,那客户自然就会追随,而且会相互推荐。互联网时代的传播那是以秒秒钟来计算的,客户的优质体验分享,那比我们花大价钱做广告来的更靠谱。

三、强直自遂,以特色管理打造标杆

(一)独立思考,不随波逐流。现在我们有很多金融企业一说就是做大做强,把“大”放在“强”的前面,实际上“强”是个陪衬,都只想着大,没有人一心一意地去做强。金融企业的经营不是随着政策的大风随波逐流,而是无论刮风下雨都能撑得住,哪怕是逆水行舟。值得欣慰的是,咱们鹿城农商行的战略定位非常准确,坚持“做小、做广、做精”。中国有句谚语,“没有金刚钻不揽瓷器活”,那么我们银行的“金刚钻”是什么,首先要把这个事情搞清楚。最起码在当前一段时间内的市场上,咱们银行或是银行里的某项特色业务是不是具备不可替代性,要有一种危机意识。在当前经济形势不断变化的时候,必须思考我们的核心竞争力是什么,如何围绕核心竞争力来构建发展模式,在市场上取得独特的地位。美国人生产不出奔驰、宝马,德国人也造不出特斯拉。德国那么多优秀中小企业手里都有独特技术,并且专心致志的走下去。我在区政府工作时,去意大利考察皮鞋制造,有一家企业,厂房是一家房子四层楼,它的流水线不是横着走,是一层层螺旋式上去的。业主是一位80岁的老太太,她向我们介绍说做了60年的皮鞋,虽然量不大,但是每一双皮鞋拿出来都是精品,所以始终在市场竞争中屹立不倒。而我们有的地方或单位呢?往往缺乏独立思考的能力,从众的习惯导致别人做什么我也做什么,善于模仿却难于创新。这便是我们最大的局限性。大家都说“中国人生产什么,什么就跌;中国人买什么,什么就涨”,正是这种一窝蜂的状态,使得我们走不出自己的路子来。所以,我们首先要学的是人家独立思考、不随波逐流的心态和理念。反过来我们再扪心自问,我们有没有这样的心态?有没有这样的定力?这种不以小为卑贱,不以小为低下的精神,这样一种内心追求正是我们不少地方、不少企业所缺乏的。不过我们农商行在这方面走得很成功,但还要百尺竿头更进一步。

(二)耐心管理,不拔苗助长。美国著名管理学家德鲁克认为,管理以文化为基础。那么这个“文化”在具体的运用当中应该是什么?怎么做?有人说80、90后的员工是一个最具活力、最具创造性和可塑性的群体,崇尚自由和张扬个性,追根溯源是因为环境造人,是我们这个时代背景的产物。而银行占天时之利,是80、90后群体人才的摇篮及向往的发展平台,对于这样一个群体,在座的60、70后的银行高层们该如何去有效管理呢?管理对员工而言,就是创造一个良好的工作环境,使他们在其间快乐而不纠结地工作,并能最大限度地发挥他们的专长。如果哪天这群80、90后的员工在朋友圈发了一条“今天工作真开心”的消息,那么很有可能银行近段时间的管理是值得欣慰的。但是,这样的情景有没有?值得我们大家反思。管理对银行而言,就是制定合适的目标,组织员工全力实施,并对其绩效实施考核与反馈。优秀的管理不是建立在银行组织层级的权威上,而是建立在员工相互信任和追求理想的热情与文化上,体现在实现对绩效和愿景的承诺中。如果认为优秀的管理能在一年或两年时间内就实现,那是太操之过急了,结果反而是拔苗助长,耐心管理尤为重要。优秀的管理不是将其他成功企业的管理模式拿过来生搬硬套,而是根据我们银行的实际情况,多次“设计—实践—再设计—再实践”不断反复的过程,并且需要得到我们银行职员的认可,依靠一线员工的践行,去检验管理体系是否有效,是否能提升效益、强化竞争力。

(三)数据解读,不主观臆断。未来三十年,权威专家说云计算、大数据、人工智能,都会成为基本的公共服务,各行各业都会经历巨大的变革,面临严峻的挑战。银行也不是高枕无忧的,传统的风险防控方式和信息数据使用越来越不适应复杂、多样、多变的经营环境。未来成功的银行一定是数据大行,是数据分析、数据解读的优秀银行。在互联网、大数据的新常态下,谁能拥有海量的数据,拥有从中获取有价值信息的能力,那谁就把握了未来。现在的年轻人经常“淘宝”,隔几天一个包裹,有时候每天都有。现在的电子商务是大数据时代,你喜欢什么,你最近浏览什么,它都能分析的出来,因而就更刺激了消费,所以要特别重视“统计”。统计有两层意思,一层是“统”,一层是“计”。“统”就是汇总,有三大要素,第一,汇总的情况要全面;第二,汇总的数字要准确;第三,汇总的数据要及时。这样才会有针对性,符合实际,做出的决策依据才有可信度。“计”就是分析、谋划、思考,有三个层次,第一层是分析条理,把纷繁复杂的数据分析出来,一条一条整理出来,一目了然;第二层是感悟道理,在条理上要感悟出接下来的事要怎么去做,从哪里下手,怎么系统配套、综合措施;第三层是上升哲理,那就是规范性的、管用的基本经验。统计在当代社会任何领域都不能马虎,它是一门科学,必须严肃对待,做好统计是基础性的、关键性的工作。想要不被时代所淘汰,我们必须将数据应用从分散、被动、辅助的地位上升为银行的经营核心和创新来源,使其成为不可复制的竞争力。要通过信息的集中、整合、共享、挖掘,使银行整个经营决策和战略制定从依赖经验向依据数据转变,将数据作为判断市场、精准营销、评估风险、配置资源的重要依据,从而提高客户服务体验和效率。

最后,希望咱们银行“宏才远志,以文化自信引领发展;强直自遂,以特色管理打造标杆”,助推鹿城经济稳健持续发展。